Prvním krokem je rozlišit, zda je pojištění s úvěrem spojeno přímo, nebo jde o samostatný produkt. Pojištění sjednané přímo v úvěrové smlouvě, kde je pojišťovna i banka propojena, se do nákladů úvěru započítává automaticky. Samostatná pojistka, kterou si sjednáte u jiné pojišťovny, se do nákladů úvěru nezapočítává, i když kryje stejné riziko. Tento rozdíl zásadně mění celkovou cenu úvěru.

Doplňkové penzijní spoření je nástroj, který má smysl jen tehdy, když ho nastavíte podle svých možností a pochopíte, jak funguje státní podpora a daňový odpočet. Nejde o jednorázový produkt, ale o dlouhodobý závazek, který můžete kdykoli upravit. Základem je vlastní účet u penzijní společnosti, kam posíláte měsíční platby. Čím dříve začnete, tím delší dobu může vaše rezerva pracovat, i když výnosy nejsou zaručené.

Začni tím, že si spočítáš, kolik tě stojí jeden měsíc života. Ne odhad, ale skutečnost: sečti výdaje za poslední tři měsíce a vyděl třemi. Dostaneš číslo, které nic nepřikrášluje. Z něj vycházej. Cílem je pokrýt tři až šest měsíců. Pokud jsi OSVČ nebo máš příjem z projektů, jdi výš. Nemusíš toho dosáhnout letos, ale musíš vědět, k jaké částce směřuješ.

Kategorizace je místo, kde digitalizace nejčastěji selhává. Lidé si vytvoří desítky kategorií, které nikdy nepoužijí, a pak v nich nemají pořádek. Stačí pět až sedm skupin: bydlení, jídlo, doprava, děti, volný čas, dluhy a rezerva. Platby přiřazujte ručně jen u nejasných případů; ostatní nastavte jako pravidlo v aplikaci. Pozor na platby kartou v cizí měně a na opakované platby, které se strhávají v jiný den, než očekáváte. Právě tyto dvě věci rozhází rozpočet nejvíc.

Častou chybou je zapomenout na pojištění placené jednorázově. To se sice platí jen jednou, ale protože se stává součástí jistiny, zvyšuje i celkové úroky. Druhou chybou je domněnka, že pojištění je vždy povinné. Povinné bývá jen u některých typů úvěrů, například u hypoték s vysokým podílem financování. U spotřebitelských úvěrů je většinou dobrovolné a jeho odmítnutí nesmí být důvodem pro zamítnutí žádosti.

Před podpisem smlouvy si ověřte, zda je pojištění opravdu součástí nákladů úvěru, nebo jen doplňkovou službou. Pokud jej banka uvádí jako podmínku, musí být tato podmínka jasně uvedena ve smlouvě. Pokud je pojištění dobrovolné, spočítejte si, zda se vyplatí. Někdy je výhodnější sjednat si vlastní pojištění, které kryje více rizik za nižší cenu, i když se do nákladů úvěru nezapočítá.

Kde všude se poplatky schovávaj

Jak postupovat při výpočtu Sečtěte všechny platby, které jste za pojištění zaplatili za celou dobu splácení. U jednorázového pojistného se částka přičte k jistině hned na začátku a úročí se spolu s ní. U měsíčního pojistného se částka připočítává k jednotlivým splátkám. Poté vydělte součet původní jistinou a vynásobte stem, čímž získáte podíl pojištění na nákladech úvěru. Tento podíl porovnejte s úrokem, abyste viděli, co vás pojištění skutečně stojí.

Na závěr si vždy vyžádejte přehled všech nákladů včetně pojištění a porovnejte nabídky několika poskytovatelů. Rozdíly v tom, jak jednotlivé instituce pojištění do nákladů zahrnují, bývají značné. Pečlivým rozborem se vyhnete tomu, že zaplatíte více, než je nutné.

Pojištění úvěru bývá při sjednávání půjčky nabízeno jako samozřejmost. Jenže ne každé pojištění se dá zahrnout do nákladů úvěru a ne každé se do nich zahrnout vyplatí. Rozhodující je, jak je pojištění sjednáno a kdo je jeho příjemcem. Pokud si nejste jistí, začněte tím, že si vyžádáte písemné vyčíslení všech plateb spojených s úvěrem.

Nejčastější chyba je zřídit účet automaticky tam, kde má rodič svůj hlavní účet. Zdánlivě to ušetří čas, ale dítě dostane stejné podmínky jako dospělý, včetně poplatků za výběry z cizích bankomatů nebo za papírové výpisy. Druhá častá chyba je ignorovat, kdo je majitelem účtu. U dětských kont bývá zřizovatelem rodič a dítě má dispoziční právo. To znamená, že bez souhlasu rodiče nelze měnit limity ani rušit účet, ale také že veškeré závazky jdou za dospělým. Přečtěte si v obchodních podmínkách, zda je účet veden jako společný, nebo zda jde o účet rodiče s podúčtem pro dítě.