Typická chyba: lidé posílají jednu žádost a čekají. Ve skutečnosti je potřeba urgovat. Po týdnu bez odpovědi pošlete písemné připomenutí s původním číslem požadavku. Pokud ani poté nic nedorazí, obraťte se na příslušný dozorový orgán. U platebních služeb to bývá centrální banka, u telekomunikačních operátorů Český telekomunikační úřad. Vždy uvádějte, že jde o omylem aktivovanou službu, a přiložte kopii výpisu.

Provize není špinavé slovo, ale musí být přiznaná. Zeptejte se přímo, kolik dostane za to, že smlouvu uzavřete, a kolik dostane v dalších letech. Rozdíl mezi jednorázovou a průběžnou provizí ovlivňuje, jak moc se vám bude věnovat po podpisu. Poradce, který se změnou smlouvy přijde o část příjmu, ale přesto ji doporučí, je pro vás cennější než ten, kdo drží každou stávající pojistku jen proto, že z ní plyne provize. Nebojte se říct, že chcete vidět dvě varianty vedle sebe.

Posledních dvacet procent má jít na spoření a nadstandardní splátky dluhů. Pokud máte dluh s vysokým úrokem, dejte přednost jeho splacení před investováním. Spořicí účet s malým zhodnocením nepřekoná úrok z půjčky. Pokud dluhy nemáte, nastavte trvalý příkaz na spořicí účet na den, kdy vám chodí výplata. Co odejde hned, se nerozkutálí. Teprve když máte rezervu alespoň na několik měsíců výdajů, má smysl řešit investice.

Před podpisem nové smlouvy si vyžádejte od stávající banky potvrzení o zůstatku úvěru a o podmínkách předčasného splacení. Zjistěte, zda se neplatí poplatek za předčasné splacení, a to i v případě, že splácíte z nové hypotéky. U starších smluv může být tento poplatek výrazný. Zároveň si spočítejte všechny náklady na straně nové banky: odhad nemovitosti, vklad do katastru, případné pojištění a poplatky za zpracování.

Další častá chyba je smazat potvrzovací e-mail nebo zrušit platební kartu. Tím si podkopete vlastní pozici, protože přijdete o důkazní řetězec. Pokud možno, nechte kartu aktivní, dokud se případ nevyřeší. Také si hlídejte, zda se poplatek neopakuje každý měsíc. Pokud ano, okamžitě žádejte nejen vrácení, ale i blokaci dalších plateb. Deaktivace služby v aplikaci je nutná, ale sama o sobě nestačí — vždy ji nahlaste písemně.

Druhý klíčový parametr je dostupnost peněz. Zjistěte, kolik výběrů z bankomatu je zdarma, jak fungují platby kartou v zahraničí a zda lze nastavit denní limit. Právě limit je nejpraktičtější nástroj výuky. Místo abyste dítěti po každé útratě domlouvali, nastavte mu pevný denní nebo týdenní strop a nechte ho, ať se s ním popere samo. Třetí věc je přehled o pohybech. Aplikace pro rodiče má umět okamžitě zobrazit, kde dítě utratilo peníze, a upozornit na neobvyklou transakci.

První chyba je spoléhat na jediný účet. Neobanka není spořitelna ani záložna a její licence nemusí být česká. Prostředky jsou sice pojištěné, ale řešení problému může trvat déle a v cizím jazyce. Druhá chyba je ignorovat poplatky za výběr z bankomatu. Některé karty mají limit bezplatných výběrů, jiné účtují za každý. Třetí chyba je posílat větší částky bez kontroly. U mezinárodních převodů se zobrazuje částka, kterou příjemce dostane, ale kurz a poplatek se mohou skrývat v detailu.

Poslední rada: nenechte se odbýt frází „to jste si aktivovali sami". I omyl má řešení, pokud postupujete rychle a písemně. Uchovávejte veškerou komunikaci a trvejte na svém. Většina sporů se vyřeší ve chvíli, kdy protistrana vidí, že znáte rozdíl mezi reklamací a stornem a že si vedete záznamy.

Kdy je to reklamace a kdy jen storno Reklamaci podávejte, pokud byl poplatek stržen bez vašeho vědomého souhlasu, například po automatickém obnovení, které jste nepotvrdili. Pokud jste aktivaci sami odklikli, ale nechtěně, jde o storno. Rozdíl je v tom, že u reklamace máte nárok na písemné vyřízení ve lhůtě, obvykle do jednoho měsíce. U storna záleží na dobré vůli poskytovatele, ale i tady platí, že musíte doložit, že službu jste vůbec nevyužili.

Do první padesátky patří bydlení, energie, jídlo, doprava do práce, pojištění a minimální splátky dluhů. Nezahrnujte sem dovolenou, restaurace ani nový telefon, i když je to pro vás nepohodlné. Právě tady vzniká nejčastější chyba: lidé si do nezbytných výdajů schovají to, co se jim nechce omezovat. Pokud vám bydlení spolkne víc než polovinu příjmu, není to selhání pravidla, ale signál, že je potřeba řešit příjem nebo bydlení, ne obcházet čísla.

Začněte malými kroky. Zapište si příjem, rozdělte ho do tří skupin a jeden měsíc veďte skutečné výdaje. Uvidíte, kde máte rezervy, a hlavně zjistíte, jestli vám pravidlo sedí, nebo ho potřebujete upravit. Spoření nezačíná velkým rozhodnutím, ale tím, že každý měsíc odložíte stranou aspoň něco ještě předtím, než začnete utrácet.