Typická chyba je založit smlouvu a pak ji roky neřešit. Inflace a poplatky fondů mohou výnos znehodnotit. Proto se vyplatí jednou ročně zkontrolovat, jak si fond vede, a případně přejít jinam. Přechod mezi fondy v rámci jednoho poskytovatele bývá zdarma nebo za nízký poplatek, změna poskytovatele je složitější a může být zpoplatněná. Další častá chyba je předčasné ukončení – přijdete o státní příspěvky i daňové úlevy a peníze zdaníte. Pokud potřebujete peníze dřív, existuje možnost výsluhy po určité době, ale i ta má svá pravidla.

Co vám to přinese? Především pravidelnou úložku, která se neobejde bez kázně. Výnosy nejsou závratné, ale kombinace státní podpory, daňového odpočtu a případného příspěvku zaměstnavatele dokáže zhodnocení posunout výrazně výš než běžný spořicí účet. U mladších ročníků má smysl volit dynamičtější fondy a nespoléhat na to, že státní podpora sama o sobě stačí. U starších je důležitější konzervativnější složení a kontrola, zda se vyplatí spořit dál, nebo peníze použít jinde.

Neobanky jako Revolut, Wise a další fungují bez poboček a veškeré operace řešíte v aplikaci. Založení účtu obvykle zabere několik minut – stačí telefon, doklad totožnosti a selfie. Účet dostanete okamžitě, ale pozor: nejde o plnohodnotnou banku s pojištěním vkladů. Prostředky jsou často uloženy u partnerských bank, což sice znamená určitou ochranu, ale ne vždy ve stejné výši jako u tuzemských bank. Před registrací si proto přečtěte, kdo je poskytovatelem platebních služeb a jak je zajištěna ochrana peněz.

Kdy dává smysl úrazové pojištění a kdy životní Úrazové pojištění se hodí pro lidi, kteří mají rizikovou práci nebo sportují. Řidič, truhlář, cyklista, lyžař – ti čelí úrazu častěji. Výhodou je, že bývá levnější a výplata přichází rychle za jasně definované následky: zlomeninu, trvalé následky, dobu léčení. Pozor ale na výluky. Některé smlouvy neplatí při úrazu pod vlivem alkoholu, při adrenalinovém sportu nebo když člověk nedodrží léčebný režim. Vždy si přečtěte, co přesně je vyloučeno, a porovnejte to s tím, co opravdu děláte.

Co si hlídat u lhůt a způsobu vyřízen

Na čem se dá ušetřit? Nejdřív zrušte připojištění, která nevyužijete – pojištění dětí na úrazy, když už je mají dávno dospělé, nebo krytí nemocí, které máte v rodině a stejně by se neprojevily. Nastavte pojistnou dobu podle toho, dokdy potřebujete krýt úvěr nebo dokud děti neodrostou. Pojištění na celý život bez potřeby je zbytečně dlouhé. A hlavně: jednou ročně smlouvu projděte. Změnil se příjem, splatil se úvěr, děti odrostly – pojistné částky je třeba upravit, jinak platíte za něco, co už nepotřebujete.

Jak smlouvu nastavit, aby nebyla zbytečná První krok je volba účastnického fondu. Nabídka sahá od konzervativních dluhopisových po dynamické akciové. Čím delší horizont, tím větší smysl má rizikovější složka – u horizontu nad deset let se vyplatí držet většinu v dynamických fondech. Naopak těsně před důchodem nemá smysl riskovat. Druhý krok je výše příspěvku. Abyste dosáhli na maximální státní podporu, musíte posílat alespoň částku, ze které se podpora počítá. Pod ní vám stát přispěje méně, nad ní už podpora neroste, ale roste možnost odpočtu daně. Třetí krok je nastavení příspěvku zaměstnavatele, pokud ho firma nabízí – to je nejvýhodnější peníze, protože nepodléhají dani ani odvodům.

Životní pojištění je širší a dražší. Má smysl tam, kde na příjmu stojí celá domácnost – u rodičů s malými dětmi, u lidí s hypotékou. Kromě smrti a invalidity kryje i vážné nemoci a pracovní neschopnost. Nekupujte ale životní pojištění jako investici. Kombinace pojištění a spoření bývá netransparentní a výnos nejistý. Sepište pojistné částky pro jednotlivé rizika zvlášť, ať víte, co přesně platíte.

Doplňkové penzijní spoření není všelék, ale při rozumném nastavení a pravidelných úložkách dokáže vytvořit solidní rezervu na stáří. Vyhněte se tomu, abyste ho brali jako krátkodobou investici nebo jako něco, co se „nějak vyřeší samo". Aktivní přístup a občasná revize jsou to, co z něj dělá užitečný nástroj, ne jen další kolonku v rodinném rozpočtu.

Základem je vědět, jaký typ automatické platby vlastně používáte. Trvalý příkaz posílá pevnou částku ve vámi zvolený den. Inkasní povolení dává příjemci právo strhnout peníze, ale částka i termín se mohou měnit. U trvalého příkazu máte větší kontrolu, u inkasa zase větší pohodlí. Pro pravidelné splátky, které se nemění, je vhodnější trvalý příkaz. U plateb, jejichž výše kolísá, dávejte přednost inkasu, ale jen u prověřeného příjemce.