Kdy je výhodné přejít na jiný typ úč

Dalším krokem je upřímné posouzení vaší tolerance k riziku. Nejde jen o to, co si myslíte, že vydržíte, ale co skutečně uděláte, když trhy klesnou. Pokud jste v minulosti prodávali panicky při poklesu, pravděpodobně máte nižší toleranci, než jste si mysleli. Zkuste si představit, že vaše portfolio ztratí během několika měsíců třetinu hodnoty – pokud by vás to přivedlo k nespavosti nebo k okamžitému prodeji, měli byste držet méně rizikových aktiv.

U debetní karty je výhoda v jednoduchosti a kontrole. Nikdy se nedostanete do dluhu jen tím, že zaplatíte, protože transakce se odečte z vašeho zůstatku. Pokud peníze na účtu nejsou, platba neprojde – což je pro někoho ochrana, pro jiného komplikace. Nevýhodou bývá omezená ochrana při platbě na internetu nebo při půjčení karty někomu jinému. U kreditní karty je to naopak: banka vám půjčí a vy máte určitý čas, obvykle bez úroků, než začnete splácet. To se hodí, když potřebujete odložit platbu nebo chcete mít větší bezpečnostní polštář.

Na závěr: přerušení vkladů není katastrofa, ale je třeba ho řešit dřív, než k němu dojde. Sledujte, zda plníte roční minimální úložku, nechte si potvrdit, jak se přerušení projeví na úrokové sazbě, a pokud jen na čas nemůžete spořit, snižte vklady na nejnižší povolenou úroveň. Vyhnete se tak zbytečným ztrátám, které se už nedají dohnat.

Mnoho lidí si plete rezervu na dovolenou nebo na větší nákup s povinností platit měsíční poplatek. Pokud zjistíte, že platíte za něco, co ve skutečnosti nevyužíváte, je čas to řešit. Nejprve si zjistěte, co přesně máte sjednáno. Podívejte se do smlouvy nebo do výpisu z účtu, kde najdete pravidelný odvod. Zjistěte, zda jde o pojištění, spoření, nebo třeba o platbu za vedení účtu, která s rezervou nesouvisí. Teprve potom můžete jednat.

Začněte u přihlašovacích údajů. Heslo k bance nesmí být stejné jako k e-mailu, k sociálním sítím ani k jakémukoli obchodu. Pokud ho máte zapsané v prohlížeči nebo v poznámkách v mobilu, okamžitě to změňte. Délka je důležitější než složitost: čtyři náhodná slova oddělená pomlčkou jsou bezpečnější než krátký mix znaků, který si stejně nikdo nepamatuje. Dvoufaktorové ověření zapněte vždy, když to banka nabízí. Ideálně přes aplikaci nebo hardwarový klíč, ne přes SMS. SMS lze zachytit přes takzvaný SIM swapping.

Mnoho lidí kombinuje obě karty. Debetní používají na každodenní útratu a kreditní jen na plánované větší nákupy, které do měsíce splatí. Pokud se rozhodujete, zda si kreditku vůbec pořizovat, spočítejte si, kolik utratíte za poplatky a zda využijete odloženou platbu. Debetní karta vám stačí, pokud žijete z toho, co máte. Kreditní karta je nástroj, který může pomoci, ale jen když ji ovládáte vy, ne ona vás.

Na co si dát pozor u kreditky a jak ji nepoužít špatně Kreditní karta má jednu zásadní past: bezúročné období. Většina lidí si myslí, že stačí zaplatit minimální splátku, a nic se neděje. Opak je pravdou. Pokud nesplatíte celou částku, kterou jste během období utratili, začne se úročit zbytek a úroky bývají vysoké. Typická chyba je také výběr z bankomatu kreditní kartou – často se okamžitě účtuje poplatek a úrok běží od prvního dne. Kreditka není nástroj na půjčování hotovosti, ale na platby kartou.

Kdy tedy kterou kartu použít? Debetní kartu mějte jako základ pro běžné výdaje: nákupy, platby v restauraci, výběry z bankomatu. Kreditní kartu použijte tam, kde chcete odložit platbu o měsíc, nebo kde vyžadují blokaci peněz (například půjčovny aut). Kreditka se také hodí pro platby v cizí měně, pokud nemá poplatky za konverzi – to je ale případ od případu. Nikdy nepoužívejte kreditku na to, abyste dohnali výdaje, na které nemáte. To je cesta k dluhové spirále.

Kreditní a debetní karta vypadají na první pohled stejně, ale fungují úplně jinak. Debetní karta je napojená přímo na váš běžný účet – platíte penězi, které tam skutečně máte. Kreditní karta je napojená na úvěrový rámec, který vám banka poskytla. To znamená, že utrácíte peníze banky a teprve později je vracíte. Právě z toho plyne většina praktických rozdílů, které ovlivní, jak kartu používáte a co vás může překvapit.

Debetní karta je bezpečná, ale i tady platí pár pravidel. Nikdy nenechávejte PIN na viditelném místě, ideálně si ho pamatujte. Při platbě na internetu používejte takzvané virtuální karty nebo ověření přes aplikaci, pokud to banka nabízí. Pozor na to, komu kartu půjčujete – i když jde o známého, za případné zneužití nesete odpovědnost vy. U bezkontaktních plateb si nastavte limit, aby se zabránilo velkým ztrátám při odcizení.