Zvažte také, zda se vám vyplatí kombinace vůbec řešit. U malých hypoték, kde je akontace dostatečná i bez stavebního spoření, je administrativa navíc zbytečná. Naopak u větších úvěrů může i malé snížení jistiny znamenat výraznou úsporu na úrocích za celou dobu splácení. Spočítejte si obě varianty bez emocí. Není nic špatného na tom, mít oba produkty, pokud víte, proč to děláte a jaké to má dopady.

Druhý test přijde, když se zeptáte, co byste měli udělat, kdybyste měli jen omezený rozpočet. Prodávající poradce nabídne menší verzi stejné pojistky. Poradce, který řeší rizika, řekne něco jako: „Nejdřív si postavte rezervu na tři měsíce výdajů, pak se vraťme k ochraně příjmu. Do té doby má smysl řešit jen to, co vás může položit okamžitě." To je nepříjemná odpověď, protože vám neprodá nic hned. Právě proto je užitečná.

Nepodceňuj přílohy a dodatky. Hlavní smlouva bývá krátká, ale odkazuje na pojistné podmínky, které mohou mít desítky stran. Právě v nich se dozvíš, jak se hlásí škoda, do kdy musíš doložit doklady a co se stane, když to nestihneš. Zjisti, zda je smlouva uzavřena na dobu určitou, nebo neurčitou, a jaká je výpovědní lhůta. Tyto údaje potřebuješ znát dřív, než se rozhodneš měnit pojištění.

Neobanky nejsou ideální pro všechny. Nemají kamenné pobočky, takže při složitějším problému řešíte vše přes chat nebo e-mail. Reakce může trvat i několik dní. Také pozor na platby v méně obvyklých měnách – některé neobanky je směňují s přirážkou. Pokud potřebujete ukládat větší úspory, klasická banka s pojištěním vkladů je bezpečnější volba. Dalším častým problémem je zamítnutí platby u obchodníka, který neobanku neuznává jako plnohodnotnou banku.

Nakonec si udělej vlastní kontrolní seznam. Sepiš si, co je pojištěno, na jakou částku, s jakou spoluúčastí a jaké jsou výluky. Označ si místa, kterým nerozumíš, a zavolej na infolinku pojišťovny – ptej se konkrétně a odpovědi si poznamenej. Pokud něčemu nerozumíš ani po vysvětlení, požádej o písemné potvrzení. Smlouva, které rozumíš, je lepší než smlouva, kterou máš jen podepsanou.

Reklamaci uplatněte co nejdříve, jakmile vadu zjistíte, a vždy písemně nebo alespoň tak, abyste měli doklad. V kamenné prodejně trvejte na sepsání reklamačního protokolu, ve kterém musí být datum, popis vady, váš požadavek a způsob vyřízení. Pokud prodejce sepíše protokol sám, pečlivě si ho přečtěte, než ho podepíšete. Do protokolu nepatří formulace, že jste zboží převzali bez vad nebo že berete na vědomí zamítnutí — takový podpis vám později jen ztíží pozici.

Další past je tlak na podpis. Prodávající poradce vytvoří umělý termín: „Akce končí v pátek", „Tarif se mění od příštího měsíce". Poradce, který nechce jen prodat, vám dá čas. Klidně řekne: „Vezměte si návrh domů, projděte si výluky a ozvěte se, až budete mít otázky." Nespěchá, protože dobře ví, že špatně nastavená smlouva se vrací jako stížnost. Pokud vám někdo odmítne dát podmínky předem v písemné podobě, je to jednoznačný signál, že nechce, abyste četli drobným písmem.

Poradce, který chce jen prodat pojistku, se neprozradí tím, že by o pojistce mluvil. Poznáte ho podle toho, jak reaguje, když se zeptáte na něco jiného než na cenu a rozsah krytí. Zkuste na začátku schůzky říct: „Než se budeme bavit o produktech, chci probrat, co se stane, když zůstanu bez příjmu." Pokud okamžitě vytáhne brožuru a začne počítat, máte první signál. Dobrý poradce se nejdřív ptá na vaše závazky, rezervy, rodinnou situaci a jen okrajově na to, co si myslíte, že potřebujete.

Výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí nebo u bankomatu jiné banky v Česku se může prodražit, pokud si předem nezjistíte, jaké poplatky se k transakci vážou. Nejde jen o poplatek, který vám strhne vaše banka. Do hry vstupuje i provozovatel bankomatu, případně zahraniční banka, a to i tehdy, když je výběr prezentován jako „bez poplatku".

Nejprve si prostudujte sazebník své banky. Zjistěte, zda máte stanovený počet bezplatných výběrů z bankomatů jiných bank, ať už v rámci tuzemska, nebo v zahraničí. Sazebník obvykle rozlišuje výběr vlastní bankou, výběr v rámci skupiny bank a výběr u cizí banky. Stejně tak se liší poplatky za výběr v zemi mimo eurozónu. Užitečné je také zjistit, zda banka účtuje pevný poplatek za transakci, nebo procento z vybírané částky, případně kombinaci obojího.

Typickou chybou je spoléhat na to, že „výběr je zdarma", aniž byste si ověřili, zda se to vztahuje i na daný typ bankomatu a zemi. Další častou chybou je nechat si nabídnout konverzi přímo bankomatem v domnění, že ušetříte. Někteří lidé také zapomínají, že jim banka může účtovat poplatek i za zrušený výběr nebo za ověření zůstatku v zahraničí. Proto se vyplatí před cestou zkontrolovat aktuální sazebník a případně si nastavit upozornění na transakce, abyste měli přehled.