Nakonec platí jednoduché pravidlo. Úrazové pojištění berte jako doplněk k životnímu, ne jako jeho náhradu. Pokud máte jen jedno z nich a musíte vybrat, vyberte životní – kryje víc situací, které vás mohou finančně položit. A při sjednávání se ptejte na konkrétní čísla: co přesně je kryto, jaká je čekací doba, kolik dostanu při jakém následku. Smlouva, které nerozumíte, je dražší než ta, kterou jste si přečetli.

Předčasné splacení úvěru není automaticky výhodné. Záleží na tom, jakou smlouvu máte a jaké poplatky jsou v ní ukotveny. U spotřebitelských úvěrů platí, že od prosince 2016 můžete splatit kdykoli a banka si smí účtovat jen takzvaný účelně vynaložený náklad, obvykle kolem jednoho procenta z předčasně splacené částky. U hypoték je to složitější: u fixace kratší než deset let můžete čelit poplatku až ve výši jedné pětiny nesplaceného zůstatku, u delší fixace je kompenzace nižší.

Začněte tím, že si jeden měsíc povedete záznam o každé platbě. Nejsložitější metoda je zároveň nejúčinnější: zapište vše, včetně drobných hotovostních nákupů, které se jinak snadno zapomenou. Kdo platí kartou, má výhodu – výpis z účtu stačí stáhnout a roztřídit. Hotovost ale tvoří u mnoha domácností právě tu skrytou část rozpočtu, která se nikde neprojeví. Po měsíci si záznamy projděte a rozdělte je do skupin: bydlení, jídlo, doprava, zábava, ostatní. Právě kategorie „ostatní" bývá největší a nejméně přiznaná.

Nejprve si vyžádejte od banky nebo poskytovatele písemnou informaci o tom, kolik přesně by předčasné splacení stálo. Tento přehled musí obsahovat zbývající jistinu, úrok do dne splacení a případnou kompenzaci. Teprve pak porovnejte, zda se vám vyplatí vzít si nový úvěr, nebo prostě doplatit ze svých úspor. Dejte pozor na to, že některé smlouvy mají takzvanou dobu fixace a předčasné splacení mimo ni je výrazně dražší. Vyplatí se počkat na konec fixačního období, kdy bývá poplatek nejnižší nebo nulový.

Kdy dává smysl úrazové pojištění a kdy životní Úrazové pojištění se hodí pro lidi, kteří mají rizikovou práci nebo sportují. Řidič, truhlář, cyklista, lyžař – ti čelí úrazu častěji. Výhodou je, že bývá levnější a výplata přichází rychle za jasně definované následky: zlomeninu, trvalé následky, dobu léčení. Pozor ale na výluky. Některé smlouvy neplatí při úrazu pod vlivem alkoholu, při adrenalinovém sportu nebo když člověk nedodrží léčebný režim. Vždy si přečtěte, co přesně je vyloučeno, a porovnejte to s tím, co opravdu děláte.

Poslední rada se týká poplatků. Každá penzijní společnost si účtuje za správu a za jednotlivé úkony. Než podepíšete smlouvu, přečtěte si, kolik zaplatíte za vedení účtu a za změnu strategie. Nízké poplatky neznamenají automaticky nejlepší produkt, ale vysoké poplatky ukrajují z výnosu každý rok. Smlouvu sjednejte, příspěvek nastavte podle svých možností a jednou za rok zkontrolujte, jestli tempo spoření odpovídá vašim cílům.

Založení účtu probíhá přes mobil. Stáhnete aplikaci, vyfotíte občanku nebo pas, naskenujete obličej a během chvíle máte číslo účtu. Peníze posíláte na český účet, nebo v cizí měně. U multivalutních účtů si hlídáte, v jaké měně platíte kartou. Když platíte v eurech a účet vedete v korunách, proběhne konverze a ta může být dražší než se zdá. Kurz se mění v čase a banka ho neurčuje podle oficiálního kurzu, ale podle svého.

Základem je zvolit si cílovou částku, tedy takovou, kterou chcete mít našetřenou k důchodu. Od ní se odvíjí výše měsíčního příspěvku. Pozor na jeden častý omyl: lidé nastaví příspěvek těsně nad hranici, od které vzniká nárok na státní příspěvek, a pak ho roky nemění. Inflace a růst mezd ale znamenají, že stejná částka má za dvacet let výrazně menší hodnotu. Rozumnější je příspěvek alespoň jednou ročně zkontrolovat a upravit podle toho, jak se mění příjmy.

Předčasný výběr je nejdražší varianta. Přicházíte při něm o státní příspěvky a daňové výhody, které jste už dostali. Peníze se vyplácejí až po dosažení věku, který je uvedený ve smlouvě. Pokud potřebujete peníze dřív, je lepší zvolit řádný výběr nebo přerušit spoření, ne smlouvu rušit. Výpovědní lhůta bývá několik měsíců, proto se vyplatí plánovat dopředu.

Doplňkové penzijní spoření není investiční zázrak ani spořicí účet. Je to dlouhodobý nástroj, u kterého stát přispívá k tomu, co si sám odkládáte. Vyplatí se proto řešit hlavně dvě věci: kolik posílat a do jaké strategie peníze ukládat. Účastnická smlouva se uzavírá s penzijní společností, která spravuje váš účet. Většina lidí dnes sjednává smlouvu online, ale papírová varianta pořád existuje.