Nejčastější chybou je, že si člověk založí DIP u svého bankovního poradce, podepíše smlouvu a dál se o nic nestará. Jenže DIP vyžaduje pravidelnou kontrolu. Sledujte, zda se nezměnila strategie fondu, zda nerostou poplatky a zda stále odpovídá vašemu rizikovému profilu. Pokud se váš životní plán změní – třeba začnete podnikat nebo budete potřebovat peníze na bydlení – musíte vědět, jaké jsou podmínky pro předčasný výběr. Ten bývá sankcionován: přijdete o daňovou výhodu a někdy i o výnosy. Proto si předem přečtěte, co se stane, když přestanete platit nebo smlouvu zrušíte.

Praktický postup je jednoduchý. Nejprve si spočítejte, kolik můžete měsíčně odkládat, aniž byste ohrozili běžný rozpočet. Potom si vyberte poskytovatele podle celkových nákladů a nabídky investičních možností. Nebojte se ptát, jakým způsobem jsou peníze investovány – zda do aktivně spravovaných fondů, nebo pasivně sledujících index. Právě aktivní správa bývá dražší a často nepřináší lepší výsledek. Dále si nastavte automatické platby, ať na to nezapomínáte. A hlavně: jednou ročně si udělejte revizi, zda vše běží podle plánu. DIP není produkt, který vydrží bez údržby.

Při změně částky nebo termínu vždy aktualizujte i trvalý příkaz. Zapomenutá úprava je typický důvod, proč platba „ujede" – odešle se stará částka a rozdíl zůstane nezaplacený. Stejně tak při změně bankovního účtu je nutné zrušit starý příkaz a nastavit nový. Nenechávejte staré platby běžet jen proto, že je zapomenete zrušit. Jednou za rok si projděte všechny aktivní trvalé příkazy a inkasa a zrušte ty, které už nepotřebujete.

Druhá past je dynamická konverze měny na terminálu. Stává se to v obchodech, restauracích i u bankomatů. Terminál nebo bankomat vám nabídne, že částku převede rovnou do měny vašeho účtu. Zní to pohodlně, ale kurz je téměř vždy horší než ten, který by použila vaše banka. Řešení: vždy zvolte platbu v místní měně. Pokud se vás stroj zeptá, zda chcete účtovat v CZK nebo v eurech, vyberte eura. Tlačítko s vaší domácí měnou je ta dražší varianta.

Před podpisem si napište tři věty: k čemu má účet sloužit, kdo bude mít kartu a co se stane v osmnácti. Pokud na některou z nich nedokážete odpovědět z přehledu podmínek, účet neberte. Dětský účet není investice ani soutěž o nejvyšší úrok. Je to nástroj, který má dítě naučit, že peníze, které vidí v aplikaci, jsou tytéž peníze, které si nemůže vzít zpátky, když je utratí za blbost.

Nakonec porovnejte dvě až tři možnosti a vyberte tu, která odpovídá vašemu seznamu situací. Neřešte, co má soused nebo co je zrovna v módě. Dětský účet je nástroj, ne cíl. Když dítěti sedne a ono ho začne používat s rozmyslem, splnil svůj účel. Pokud ne, je lepší ho včas změnit než držet účet jen proto, že už je založený.

Jak poznat, že je DIP pro vás DIP se hodí pro lidi, kteří mají stabilní příjem, jsou ochotni investovat alespoň deset let a nepotřebují peníze dříve. Typicky jde o zaměstnance nebo OSVČ, kteří už mají vytvořenou rezervu a chtějí si přilepšit k důchodu. Naopak nevhodný je pro ty, kdo mají dluhy s vysokým úrokem, nemají nouzový fond nebo plánují peníze použít do pěti let. Další skupinou, pro kterou DIP nedává smysl, jsou lidé s velmi nízkými příjmy, kteří stejně nevyužijí plný daňový odpočet. U nich převažují poplatky nad přínosem.

U dětí předškolního věku funguje nejlíp hra. Zahrajte si na obchod s hračkami nebo s potravinami. Dítě dostane určitý počet mincí a vy prodáváte. Musí se rozhodnout, co si koupí a co si nechá na jindy. Důležité je, abyste ceny nastavili tak, aby na všechno nestačilo. Dítě tak zažije, že volba znamená vzdát se něčeho jiného. Když jdete do opravdového obchodu, dejte dítěti vlastní košík a rozpočet. Ať samo vybere a zaplatí. U pokladny pak vidí, kolik zbylo.

Dlouhodobý investiční produkt (DIP) je státem podporovaný nástroj, který má motivovat k investování na důchod. Funguje tak, že si u banky, obchodníka s cennými papíry nebo pojišťovny založíte zvláštní účet, na který posíláte peníze. Ty se investují a výnosy se daní až při výběru. Stát přidá daňovou úlevu, pokud dodržíte podmínky. Zásadní ale je, že DIP není spořicí účet ani termínovaný vklad. Jde o investici, jejíž hodnota kolísá. Kdo to nepochopí, může být nepříjemně překvapen.

Abyste DIP využili správně, musíte si nejprve ujasnit, proč ho vůbec zakládáte. Daňový odpočet je lákadlo, ale nesmí být jediným důvodem. Pokud investujete jen kvůli úlevě a neřešíte, do čeho peníze plynou, můžete skončit s podprůměrným výnosem nebo zbytečně vysokými poplatky. Před podpisem smlouvy si vyžádejte přehled všech nákladů: vstupní, výstupní, správcovské i transakční. Porovnejte je s tím, co byste zaplatili u běžného investičního účtu. Často zjistíte, že DIP je výhodný jen při velmi dlouhém horizontu a nízkých nákladech.