Pokud už jste vklad přerušili a teď řešíte, co dál, postupujte podle aktuálního stavu smlouvy. Nejprve si ověřte, kolik jste za daný rok vložili a zda vám ještě dává smysl doplnit rozdíl. Pak si spočítejte, zda se vám vyplatí vklad obnovit, nebo jestli je výhodnější smlouvu ukončit a peníze převést jinam. Při ukončení pozor na výpovědní lhůtu a případné sankce, které mohou být stanoveny ve smlouvě. Typická chyba je čekat s rozhodnutím do konce roku, kdy už nelze nic zachránit — proto si alespoň dvakrát ročně zkontrolujte stav svého spoření a porovnejte ho s tím, co jste si naplánovali.

Nejdůležitější je úroková sazba, ale pozor na to, jak je nastavená. Mnoho bank láká na vysoký „úrok pro nové klienty", který platí jen po určitou dobu, často jen několik měsíců. Po uplynutí této doby sazba klesne na standardní úroveň, která může být výrazně nižší. Proto si vždy zjistěte, jaká je sazba po skončení zvýhodněného období a za jakých podmínek ji lze prodloužit. Zapište si do kalendáře datum, kdy zvýhodnění končí, a pak zvažte, zda účet nezměnit.

Když přestanete na stavební spoření posílat pravidelné vklady, mnoho lidí předpokládá, že se nic zásadního neděje. Smlouva běží dál, naspořená částka zůstává na účtu a vy máte pocit, že jen odkládáte další platby na později. Jenže přerušení vkladu není totéž jako přestávka v posílání peněz. Smluvní podmínky většiny produktů totiž s takovým krokem spojují konkrétní důsledky, které se projeví až ve chvíli, kdy budete chtít naspořené peníze použít nebo získat státní podporu.

Dalším častým omylem je spoléhat se na to, že státní důchod bude stačit. Podle odhadů bude průměrný důchod v budoucnu činit jen asi polovinu průměrné mzdy. Pokud chcete žít důstojně, musíte si sami našetřit. Začněte raději s menší částkou, než abyste nezačali vůbec. I pravidelných pár stovek měsíčně dělá za dvacet či třicet let velký rozdíl. Nezapomínejte také na to, že spoření na důchod by mělo být oddělené od vašich běžných úspor, abyste ho nechtěně nevybrali na dovolenou.

Prvním varovným signálem je, když si na běžné výdaje, jako jsou potraviny, léky nebo školní potřeby, půjčujete opakovaně. Pokud se bez nové půjčky neobejdete ani jeden měsíc, nejde o jednorázovou krizi, ale o systémový problém. Dalším příznakem je, že splácíte jednu půjčku další půjčkou – to je typická spirála, která končí přetížením rozpočtu. Všímejte si také toho, jestli se vám daří odkládat alespoň malou rezervu. Když každá koruna jde na splátky a na spoření nezbývá nic, jste na hraně.

Klíčové je zvolit správný produkt. Na trhu existují dva hlavní typy: doplňkové penzijní spoření a dlouhodobý investiční produkt. Doplňkové penzijní spoření je konzervativnější, vhodné pro lidi, kteří preferují jistotu a státní příspěvek. Dlouhodobý investiční produkt umožňuje investovat do akcií nebo fondů, což přináší vyšší výnosový potenciál, ale i vyšší riziko. Při výběru se zaměřte na poplatky, které mohou výrazně snížit vaše zhodnocení. Často se stává, že lidé volí produkt jen podle výše státního příspěvku a ignorují dlouhodobé náklady.

Úročení a poplatky, které vás překvapí Přerušení vkladu se obvykle dotkne i úročení. Zatímco běžné vklady se úročí od okamžiku připsání, u stavebního spoření může být úroková sazba navázána na pravidelné měsíční platby. Jakmile přestanete posílat peníze, může se sazba snížit na minimální úroveň, často jen zlomek původní hodnoty. Toto opatření je popsáno ve smlouvě, ale málokdo ho čte. Navíc se může začít uplatňovat poplatek za vedení účtu, který se dosud krátil z vašich vkladů. Když žádné vklady nepřicházejí, poplatek se strhává z naspořené částky, a tak se váš zůstatek začne pomalu zmenšovat i bez aktivní činnosti.

Začít spořit na důchod se vyplatí co nejdříve, ale nikdy není pozdě. Základní pilíř českého důchodového systému tvoří průběžně financovaný starobní důchod, jehož výše ale bude v budoucnu spíše klesat. Proto je rozumné zvážit doplňkové spoření, které vám pomůže udržet životní úroveň i po skončení pracovní kariéry. V tomto článku se zaměříme na praktické kroky a časté chyby, kterým se vyhnout.

Typickou chybou je, že lidé řeší problém další půjčkou, která má „překlenout" těžké období. To je obvykle začátek konce. Místo toho zkuste nejprve oslovit věřitele a požádat o úpravu splátkového kalendáře – mnoho z nich je ochotno vyjít vstříc, pokud jim dáte vědět včas. Dalším krokem je zmapovat, které výdaje můžete omezit. Nejde o to žít asketicky, ale o to zastavit růst dluhů. Pokud si nevíte rady, obraťte se na neziskovou poradnu pro zadlužené – to není ostuda, ale odpovědné řešení.