Další častý omyl se týká věku, ve kterém máte účet založit. Není pravda, že čím dřív, tím líp – pokud máte miminko, účet pro novorozence je zbytečný, pokud na něj neposíláte pravidelně větší dávky. Pro první rok života stačí obyčejný spořicí účet, který neumožňuje běžné výdaje. Problém nastává u účtů, které se automaticky mění podle věku a najednou začnou zpoplatňovat výběry z bankomatu, o kterých jste nevěděli. Vždy si přečtěte sazebník a poznamenejte si datum, kdy se podmínky změní.

Než se ale k arbitrovi dostanete, ověřte si, jestli jste opravdu vyčerpali všechny interní možnosti banky. Většina bank má dvouúrovňový systém reklamací – první vyřídí pracovník pobočky, druhou pak centrála. Pokud nebudete spokojeni s první odpovědí, trvejte na přezkumu. V písemné odpovědi vám banka musí sdělit, jaké máte další možnosti, a to včetně kontaktu na arbitra. Využijte toho a neignorujte to. Důležité je také sledovat lhůty – na podání k arbitrovi máte obvykle stanovený čas, který se počítá od doručení zamítavého stanoviska.

Typickou chybou je, že lidé reklamují pouze ústně u přepážky nebo telefonicky. Banka pak nemá žádný záznam a vy nemáte důkaz, že jste reklamaci podali. Další častou chybou je nedodržení lhůty – pokud banka službu poskytla špatně před půl rokem a vy to teprve teď zjistíte, může namítnout promlčení. A pozor: reklamace není totéž co stížnost. Reklamace se týká konkrétní služby, kterou jste zaplatili, a jejím cílem je získat náhradu nebo slevu. Stížnost je obecnější a banka ji často jen zaeviduje, aniž by vám dala peníze zpět.

Pozor si dejte také na vzájemné vazby mezi smlouvou o stavebním spoření a hypotečním úvěrem. Některé banky vyžadují, abyste u nich měli i účet, jiné zase hodnotí stavební spoření pouze jako doplňkové zajištění, které nenahrazuje klasický odhad nemovitosti. V praxi se vyplatí nechat si od banky předložit modelový příklad, kde uvidíte, jak se změní měsíční splátka při zahrnutí stavebního spoření do zástavy. Často se ukáže, že rozdíl je v řádu desetin procenta, což při delší fixaci může znamenat zajímavou úsporu, ale také to může být pouze marketingový tah.

Největší chybou, kterou můžete udělat, je sjednat si stavební spoření až kvůli hypotéce, když už máte podepsanou smlouvu o úvěru. Pak nemá smysl počítat s nějakou výhodou, protože banka nemá důvod měnit podmínky. Stavební spoření funguje jako zajištění pouze tehdy, když existovalo před podáním žádosti o hypotéku, nebo když ho banka akceptuje jako součást celkového zajištění. Vždy si proto nejprve ověřte, jaké výhody vám banka skutečně nabídne, a teprve poté se rozhodněte, zda do takové struktury půjdete. Dobře zvolené stavební spoření může být nejen pojistkou proti vyšším úrokům, ale také nástrojem, jak si udržet finanční rezervu pro nepředvídané situace.

Až budete sepisovat finální text, buďte konkrétní. Místo „chci vrácení peněz" napište „požaduji vrácení částky, která mi byla stržena za poplatek za vedení účtu, protože banka po dobu tří měsíců neprováděla platby podle mých pokynů". Taková formulace banku nutí reagovat na věc, ne se vykrucovat. Pokud jste v právu, nenechte se odbýt. Banky sice mají silné právní oddělení, ale když máte důkazy a postupujete podle pravidel, šance na úspěch je vysoká. Hlavní je nenechat se zastrašit a jít si za svým.

Když vybíráte dětem první bankovní účet, banky často zdůrazňují výhody, které jsou výhodné hlavně pro ně. Až příliš často se setkáte s nabídkou, která vypadá skvěle na první pohled, ale ve skutečnosti neodpovídá tomu, jak vaše dítě peníze používá. Než podepíšete cokoli, zkuste si odpovědět na tři otázky: kolik peněz na účet měsíčně reálně půjde, k čemu má dítě peníze používat a jak dlouho účet vydrží, než ho přeroste.

Nezapomeňte ani na to, že dětský účet by měl být bez poplatků za vedení a za standardní operace, ale pozor na to, co je „standardní". Většina bank nabízí první rok zdarma, ale druhý rok se objeví poplatek za SMS informace nebo za vedení. Stejně důležité je, abyste měli pod kontrolou, jak se k účtu dostanete vy jako rodič. Bez přístupu k mobilní aplikaci a bez možnosti měnit limity a blokovat kartu přes aplikaci nemáte nad účtem žádnou kontrolu. Pokud banka takovou možnost nenabízí, hledejte dál – to je ten nejdůležitější praktický bod, který většina lidí podcení.

Když banka neposkytne službu správně, máte právo na nápravu. Reklamace není jen formalita, ale nástroj, který vám umožní získat zpět peníze nebo dosáhnout opravy chyby. Než ale začnete sepisovat cokoli, ověřte si, co přesně se stalo. Máte výpis z účtu? E-mailovou komunikaci? Záznam hovoru? Čím víc důkazů, tím silnější pozici máte. Banka má na vyřízení reklamace ze zákona určitou lhůtu, obvykle 30 dní, ale pokud je případ složitější, může si ji prodloužit. Důležité je, abyste reklamaci podali písemně – e-mail nebo dopis s doručenkou je lepší než telefonát, který se snadno ztratí.