Dalším krokem je aktivace dvoufázového ověření. Banky ho obvykle nabízejí v nastavení zabezpečení, a pokud ho máte vypnuté, váš účet je chráněný pouze heslem. To je málo. Zapněte si proto potvrzení přihlášení a plateb přes SMS nebo autorizační aplikaci. Při placení telefonem pak platí jednoduché pravidlo: pokaždé si zkontrolujte částku a před potvrzením si přečtěte, co přesně schvalujete. Podvodníci často spoléhají na to, že lidé potvrzují transakce bez čtení.

Myslete na to, že DPS není o zbohatnutí, ale o zajištění základního příjmu po skončení kariéry. Pokud chcete vyšší výnos, kombinujte DPS s přímým investováním do akcií nebo ETF – ale tyto dvě věci nemíchejte na jednom účtu. DPS má být stabilní základ, ne spekulace. Pravidelně si kontrolujte výpisy a jednou ročně si ověřte, že vaše strategie odpovídá věku a plánovanému datu odchodu do penze.

Jak začít a na co si dát pozor Nejprve si zjistěte, zda vám zaměstnavatel přispívá – pokud ano, je to prakticky povinnost se zapojit, protože tyto peníze byste jinak nechali ležet ladem. Uzavřete smlouvu s některou z licencovaných společností, ale neberte první nabídku. Porovnejte si podmínky: minimální měsíční úložku, výši státního příspěvku (který je závislý na vaší úložce, ale ne naopak), a hlavně to, jaké jsou poplatky za zrušení smlouvy. Častou chybou je sjednat si DPS jen kvůli státnímu příspěvku a zapomenout, že pokud přestanete platit, přijdete o část výnosů.

Nejdůležitější je vybrat si správnou strategii. DPS funguje tak, že vaše úložky jsou zhodnocovány podle toho, jaký „důchodový" plán si zvolíte. Většina lidí volí konzervativní variantu, ale pokud máte před důchodem více než deset let, zvažte i dynamičtější portfolio. Nemusíte se bát, že o všechno přijdete – zákon vám zaručuje, že naspořené prostředky jsou chráněny, ale výnosy se mohou lišit. Při volbě se proto podívejte na poplatky za správu a na to, jak často můžete měnit investiční strategii bez sankcí.

Poslední věc, kterou lidé podceňují, je rušení automatické platby. Když zrušíte službu, kterou jste platili inkasem, musíte zrušit i souhlas s inkasem. Jinak se může stát, že vám budou chodit platby i po výpovědi smlouvy — a vracet je pak bývá zdlouhavé. Stejně tak při změně dodavatele si odneste z banky potvrzení o zrušení starého inkasa a uložte si ho do doby, než vám přijde konečné vyúčtování. Díky tomu se vyhnete dvojím platbám i nedorozuměním.

Začněte u své bonity. Banka hodnotí vaše příjmy, výdaje a historii splácení. Ideální je přijít s čistým úvěrovým registrem – bez prodlení, exekucí nebo častých žádostí o jiné úvěry. Zkontrolujte si proto všechny záznamy předem. Pokud tam najdete chybu, nechte si ji opravit. Zároveň zkuste zvýšit své pravidelné příjmy – třeba změnou pracovního poměru na dobu neurčitou nebo přidáním vedlejšího příjmu, který bance doložíte.

Na závěr: než podepíšete cokoliv, přečtěte si obchodní podmínky a ptejte se na každou položku, které nerozumíte. Vyhněte se produktům, které slibují „garantované zhodnocení" nad rámec běžného trhu – to bývá jen marketingový trik. DPS je dobrý sluha, ale špatný pán. Pokud ho máte dobře nastavené, dá vám klid a určitou míru jistoty – a to je v důchodovém věku k nezaplacení.

Nakonec si po každém výběru zkontrolujte účtenku a porovnejte ji s pohybem v aplikaci. Pokud se objeví poplatek, který jste nepotvrdili, reklamujte ho u své banky. Mnoho lidí si neuvědomuje, že banka má povinnost vás informovat o všech poplatcích předem, a pokud se tak nestalo, máte právo na vrácení peněz. Stačí si uschovat účtenku a kontaktovat podporu.

Doplňkové penzijní spoření (DPS) je státem podporovaný nástroj, který má smysl hlavně tehdy, když víte, jak funguje. Na rozdíl od běžného spoření si peníze ukládáte na účet, kde je můžete použít až po dosažení důchodového věku, nebo za přesně stanovených podmínek dříve. Předtím, než se rozhodnete, si ověřte, jaký je rozdíl mezi DPS a klasickým stavebním spořením či investičním fondem – každý z těchto produktů reaguje na riziko a výnos jinak.

Stejně důležité je používat samostatnou aplikaci banky, ne přístup přes prohlížeč. Oficiální aplikace mívají zabudovanou ochranu proti neoprávněnému přístupu, například automatické odhlášení nebo ověření pomocí otisku prstu. Vždy si ji stahujte pouze z oficiálního obchodu s aplikacemi a před instalací zkontrolujte, kdo je vývojář. Podvodné aplikace často kopírují vzhled té pravé, ale jejich cílem je získat vaše přihlašovací údaje. Pokud si nejste jistí, raději se poraďte přímo s bankou.