Před odjezdem si také zjistěte, jaké poplatky za platbu kartou v zahraničí vaše banka účtuje. Některé kreditní karty nabízejí platby bez poplatku, jiné si účtují fixní částku nebo procento z transakce. Stejně důležité je ověřit si poplatek za výběr hotovosti z bankomatu. Platba kartou v obchodě je obvykle levnější než výběr hotovosti, proto se snažte platit kartou, kde to jde. Pokud už potřebujete hotovost, vybírejte větší částku najednou, abyste poplatek neplatili opakovaně.

Pro koho se DIP hodí? Především pro lidi s pravidelným příjmem, kteří mají stabilní zaměstnání a neplánují v příštích deseti letech žádné velké výdaje, jako je koupě bytu nebo financování studia. Využijí ho i ti, kdo chtějí aktivněji ovlivňovat své investice a mají chuť si pravidelně kontrolovat portfolio. Naopak pro začátečníky, kteří nemají žádné zkušenosti s investováním, může být vhodnější nejprve využít jednodušší formy, jako jsou indexové fondy mimo DIP. Důležité je také zohlednit, že daňová úleva má smysl hlavně u lidí s vyššími příjmy – čím vyšší daňová sazba, tím větší úspora.

Typická chyba klientů je, že se ptají pouze na výnos nebo na cenu pojištění. Nezávislý poradce se ale bude ptát i na vaše dluhy, na výdaje, na to, jak se vaše příjmy změní v důchodu nebo při rodičovské dovolené. Pokud vás nevyzve, abyste si připravili přehled měsíčních nákladů, nemá data, se kterými by mohl pracovat. Vyhněte se také poradcům, kteří slibují „garantované zhodnocení" nebo „bezrizikové investice". To neexistuje. Každá investice má riziko, a pokud někdo tvrdí opak, buď tomu nerozumí, nebo vás záměrně uvádí v omyl.

Důležité je vědět, že nezávislost neznamená automaticky kvalitu. I poradce bez vazeb na firmy může být nedbalý nebo málo zkušený. Proto si všímejte, jak mluví o tom, co nezná. Kvalitní odborník připustí, že v určité oblasti (například dědictví nebo daně) musí spolupracovat s jiným specialistou. Pokud vám na všechno odpovídá bez zaváhání a bez kontroly zdrojů, je to spíš nevýhoda. Dobrá rada je postavená na ověřených datech, ne na přání poradce vypadat chytře.

Začněte tím, že si výpis projdete dvakrát. Poprvé rychle, jen pro přehled o pohybech. Podruhé pomalu, řádek po řádku, a zaměřte se na položky, které neznáte. Typické skryté poplatky se rády schovávají pod názvy jako „správa účtu", „vedení karty" nebo „poplatek za zasílání výpisu". Pokud některý z těchto názvů vidíte, zkontrolujte, zda jste si danou službu skutečně objednali. Banky často poplatky aktivují automaticky, třeba při změně produktu nebo po skončení zvýhodněného období.

Jestliže spolupracujete s rodinou nebo máte příležitostné příjmy, zvažte přechod na měsíční zálohy – vyhnete se tak povinnosti platit na konci roku vysokou částku najednou. Naopak pokud očekáváte nižší příjem, můžete požádat o snížení záloh. Mnoho lidí se bojí komunikovat s úřadem, ale správce daně vám na základě žádosti může upravit výši záloh. Tento krok je legální a běžný. Pokud tak neučiníte, budete přeplácet, a peníze vám zůstanou blokované u státu až do vyúčtování.

Jak poznáte, že poradce opravdu není vázán na žádnou firmu Skutečně nezávislý poradce nemá smlouvu s žádnou pojišťovnou, bankou ani investiční společností. Nepracuje na provizi od konkrétního produktu, ale účtuje si přímou odměnu za čas a analýzu. Poznáte to jednoduše: když se zeptáte, jak je odměňován, odpoví konkrétně a bez mlžení. Pokud řekne „máme to zahrnuté v poplatcích" nebo „odměnu dostáváme od všech stejně", je to varovný signál. Většinou to znamená, že poradce je vázaný na jednu distribuční síť a bude vám doporučovat pouze produkty z její nabídky, i když na trhu existují lepší alternativy.

Na co si dát pozor při výběru a v průběhu investování Prvním krokem je porovnat nabídky jednotlivých institucí. Zaměřte se na poplatky za vedení účtu, vstupní a výstupní poplatky a také na to, zda máte možnost měnit složení portfolia bez dalších nákladů. Typickou chybou je vybrat si první fond, který vám banka nabídne, aniž byste zkontrolovali jeho historii výnosů a rizikovost. Pamatujte, že vyšší očekávaný výnos vždy znamená vyšší kolísání hodnoty. Pokud při poklesu trhu propadnete panice a začnete vybírat, poškodíte si dlouhodobý výnos.

Než vyrazíte, zkontrolujte si také limity na své kartě. Některé banky mají denní nebo měsíční limity pro platby v zahraničí, které můžete snadno navýšit v internetovém bankovnictví. Pokud limit nezvýšíte, můžete se ocitnout bez prostředků uprostřed cesty. Stejně tak si aktivujte službu oznámení o platbách, abyste měli přehled o tom, co a kdy platíte.